Elenca tutti i debiti classificati per tasso di interesse, dal più alto al più basso

Ordina ogni debito per APR decrescente — questo singolo ordinamento è l'intera decisione strategica del metodo valanga.

Why it works

Il vantaggio matematico della valanga proviene interamente dall'ordinamento: pagare prima il debito più costoso riduce il tasso a cui matura interesse sul portafoglio. Ogni dollaro applicato a un debito a tasso più basso mentre un debito a tasso più alto è in essere costa la differenza di tassi annualmente. Rendere esplicito e visibile il ranking converte un principio astratto in una sequenza di azioni concreta.

How to do it

1. Elenca ogni debito con il saldo attuale, il pagamento minimo mensile e l'APR.
2. Ordina per APR dal più alto al più basso.
3. Identifica il debito in cima alla classifica — questo è il bersaglio per tutti i pagamenti extra finché non è estinto.
4. Nota il costo mensile effettivo dell'interesse di ciascun debito (saldo × APR / 12) così la differenza di costo è tangibile.

Prove scientifiche

L'ottimalità matematica del rimborso a tasso di interesse più alto prima è un fatto aritmetico, non una affermazione empirica — per qualsiasi insieme di debiti con tassi di interesse diversi, pagare prima il tasso più alto minimizza l'interesse totale pagato. La ricerca conferma che la maggior parte dei consumatori non usa questo approccio. (observational)

Gathergood et al. trovano che i consumatori concentrano i pagamenti sul conto con il saldo più alto più spesso che sul tasso di interesse più alto, suggerendo che la valanga richiede un'impostazione deliberata per superare il comportamento predefinito.

Fonti

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Errore comune

Usare la colonna del pagamento minimo per fissare la priorità invece della colonna dell'APR — la dimensione del pagamento minimo è una variabile fissata dal creditore non correlata al costo del debito.