Verifica i tassi di interesse per opportunità di rifinanziamento o trasferimento prima di scegliere un ordine

Prima di fissare la sequenza della valanga, controlla se qualche debito a tasso alto può essere rifinanziato o trasferito a un tasso più basso — questo cambia l'ordine ottimale.

Why it works

Il vantaggio matematico della valanga è proporzionale allo scarto tra i tassi di interesse. Rifinanziare o trasferire il saldo del debito a tasso più alto a un tasso più basso (o a un tasso promozionale dello 0%) o lo rimuove dalla coda di priorità o riduce drasticamente il costo dell'interesse di mantenerlo mentre si estinguono altri debiti. La sequenza ottimale della valanga non è statica — la riduzione del tasso è una mossa strategica che cambia la matematica prima che vengano fatti pagamenti extra.

How to do it

1. Per ogni debito con un APR sopra il 15%, controlla se è disponibile un trasferimento di saldo a una carta promozionale allo 0% o a un rifinanziamento con prestito personale.
2. Calcola il costo totale del trasferimento rispetto all'interesse risparmiato durante il periodo promozionale.
3. Se il trasferimento risparmia più di quanto costa, eseguilo prima di finalizzare l'ordine della valanga.
4. Riclassifica la lista dei debiti dopo qualsiasi cambio di tasso — il nuovo ordine potrebbe differire da quello originale.

Prove scientifiche

I trasferimenti di saldo e il rifinanziamento del debito possono ridurre sostanzialmente il costo totale dell'interesse; la decisione è un calcolo NPV semplice. Che i consumatori sotto-utilizzino sistematicamente le opzioni di rifinanziamento è suggerito dalla letteratura di finanza comportamentale su bias di default e inerzia nel processo decisionale finanziario. (mechanistic)

La matematica finanziaria del rifinanziamento è affidabile; la disponibilità comportamentale a impegnarsi nei processi di rifinanziamento (che richiedono sforzo e controlli del credito) varia significativamente e non è catturata nell'aritmetica.

Errore comune

Presumere che i trasferimenti di saldo siano sempre benefici senza considerare la commissione di trasferimento, la durata del periodo promozionale, e se puoi realisticamente estinguere il saldo trasferito prima che il tasso si ripristini.