収入ではなく貯蓄率を最重要変数として扱う

経済的自立までの時間は、いくら稼ぐかではなく、収入の何%を貯蓄するかでほぼ決まる。

Why it works

貯蓄率は、二つの仕組みが同時に働くことでFIまでの期間を左右する。貯蓄率が高いほど、毎年ポートフォリオに入る額が増え（供給側）、同時に生活に必要な額が少ないことも示す（需要側）——どちらもタイムラインを圧縮する。年収5万ドルで50%貯蓄する人は、年収20万ドルで5%しか貯蓄しない人よりも早くFIに到達する。ポートフォリオが置き換える必要のある収入が少なくて済むからだ。

How to do it

1. 現在の貯蓄率を計算する：年間貯蓄額を総収入で割る。
2. 意欲的だが達成可能な目標貯蓄率（30%、40%、50%）を設定する。
3. 収入が増える前に、生活水準の上昇に吸収される前に昇給分の50%を貯蓄すると事前に決めておく。

エビデンス

貯蓄率とFIまでの期間の数学的関係は算術的なものだ——貯蓄率10%で標準的な市場リターンなら、FIまでおよそ40年以上かかる。50%ならおよそ17年、70%ならおよそ8年。これは初期のFIREコミュニティの分析で文書化されている。アデニー（2012）は収入非依存性を明確に示した——実質リターン約5%、取り崩し率4%を前提とすると、同じ貯蓄率であれば絶対的な収入水準に関わらず、リタイアまでの時間は同じになる。 (mechanistic)

この分析は過去の平均に近い一貫した市場リターンを前提としている。特にFI到達の前後数年に起こるリターン順序リスクは、結果に大きく影響しうる。

出典

• Mr. Money Mustache (2012), "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" — widely cited FIRE community analysis of savings rate and FI timeline
• Mr. Money Mustache (Pete Adeney) (2012), "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" — FIRE-community analysis showing time-to-retirement is a function of savings rate (given ~5% real return and a 4% withdrawal rate), largely independent of income level.

よくある間違い

貯蓄率を無視して収入の増加を主なFI戦略として追いかけること——生活水準が比例して上がれば、収入が倍になってもFIまでの期間は変わらない。