すべてのドルに役割を与える

今持っているすべてのドルに、それを使う前に目的を割り当てる。

Why it works

お金をカテゴリーに事前にコミットすることは、衝動的な支出システムではなく計画システムを活性化させます。購入の要求が来たとき、脳はそれを漠然とした「お金があるかどうか」という感覚ではなく、具体的なカテゴリー残高に対して評価します。これは購入時点での認知的負荷を下げ、トレードオフを明示的にします——ここで使うということは、そこで使う分が減るということです。

How to do it

1. 給料が入るたびに予算を開き、「未割当」残高がゼロになるまで、受け取った正確な金額をすべてのカテゴリーに割り当てる。
2. 不定期な支出(車の修理、休日)をカテゴリーとして含め、いずれかかる費用があらかじめ割り当てられるようにする。
3. 月の途中でカテゴリーが足りなくなったら、他のカテゴリーから意識的にお金を移動する——不足を無視しない。

エビデンス

ゼロベース予算管理は標準的な企業財務の手法です。個人財務への応用は、心的会計——資金をあらかじめカテゴリーに割り当てること——が浪費的な支出を減らすことを示す行動経済学の研究に裏付けられています。 (mechanistic)

YNABに特化した直接的なRCTは存在しません。メカニズムは、個人の文脈に応用された確立された心的会計研究に依拠しています。

出典

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making

よくある間違い

すでに手元にあるドルではなく、先月の収入を予算化すること。これはお金が存在する前に常にそれを使っていることを意味し、「未割当」の数字が常に混乱を招く。