Trave a escolha orientada para o futuro antes que a tentação chegue

Pré-comprometa-se quando estiver motivado e calmo, para que um eu impulsivo futuro não desfaça isso.

Why it works

O pré-compromisso funciona vinculando o comportamento futuro em um momento em que as preferências de longo prazo estão ativas e o eu enviesado pelo presente está relativamente quieto. A restrição pré-comprometida então se autoimpõe: para quebrá-la, é preciso esforço deliberado em um segundo ponto de decisão, o que cria atrito e uma janela de resfriamento. Este é o equivalente da economia comportamental a Ulisses se amarrando ao mastro.

How to do it

1. Configure transferências automáticas para poupança ou investimentos no dia em que você recebe a renda -- antes que o dinheiro chegue à sua conta corrente.
2. Aumente a taxa de poupança depois de um aumento ou bônus, antes que o novo nível de renda se torne o novo normal.
3. Use estruturas de conta (poupança bloqueada, acesso limitado) que acrescentam uma barreira deliberada para saques.

Evidência

A pesquisa do programa Save More Tomorrow (SMarT) mostrou que o pré-compromisso com aumentos futuros na taxa de poupança levou a um crescimento substancial da poupança no longo prazo sem parecer um sacrifício, porque a renda futura, e não a atual, é comprometida. (rct)

O estudo SMarT foi conduzido em contextos de aposentadoria no local de trabalho (401(k)); a replicação direta em outros veículos de poupança é menos estudada, embora o princípio do pré-compromisso seja amplamente sustentado.

Fontes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving," Journal of Political Economy

Erro comum

Planejar poupar "o que sobrar" no fim do mês -- o que confiavelmente não deixa nada, porque o eu presente gasta o que estiver acessível antes que o plano possa entrar em ação.