忍耐強い瞬間に、未来の自分への配分を自動化する

自動振込や事前ブロックされた時間を、忍耐強い状態にあるときに設定する — 未来の自分に関する決定を、現在の自分の手から取り除く。

Why it works

マドリアンとシア(2001年)は、401(k)プランへの自動加入が加入率を劇的に高めたことを示しました。将来志向の行動をデフォルトにし、例外ではなくしたからです。コミットメント貯蓄がうまく機能するのは、加入という比較的忍耐強い状態のときに現在バイアスを乗り越え、お金を衝動的な現在の自分のアクセスから遠ざけておくためです。この原則は金融にとどまりません。後で欲しくなる資源はどんなものでも、今のうちに自動的または構造的なコミットメントによって囲い込むことができます。

How to do it

1. 長期目標(お金、時間、エネルギー)に一貫して配分できていない資源を特定する。
2. 自動的または構造的なコミットメントを作る:給料日の自動振込、事前にブロックしたカレンダーの時間、簡単にはアクセスできない別口座など。
3. これを一度だけ設定し、毎回同じ決定を繰り返すことに頼らない。
4. 四半期ごとに見直す:このコミットメントは今も目標と合っているか?

エビデンス

マドリアンとシア(2001年)は、デフォルト加入が貯蓄率に与える大きな効果を記録しました。セイラーとベナルツィによる2004年のSave More TomorrowのRCTは、能動的なコミットメントの仕組みも同様に機能することを確認しています。金融分野では強力な証拠がありますが、時間とエネルギーの分野ではあまり研究されていません。 (observational)

自動的なコミットメントは、目標が変化するにつれて時代遅れになる可能性があります。定期的な見直しがなければ、囲い込まれた資源が柔軟性の方が望ましい状況にまで持ち越されることがあります。

出典

• Madrian, B.C., & Shea, D.F. (2001). The power of suggestion: Inertia in 401(k) participation and savings behavior. Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

よくある間違い

コミットメントを設定しながら、アクセスや解除を簡単にしすぎてしまうこと — この仕組みが機能するのは、現在の自分と囲い込まれた資源との間の摩擦が本物であるときだけです。