昇給に手をつける前に事前コミットする

収入増加分の一定割合を、支出口座に届く前に貯蓄へ振り向ける。

Why it works

新しい収入が支出可能な口座に入り、新しい水準がすぐに基準点になるとき、ライフスタイル・クリープは自動的に起きる。増加分を事前にコミットすること——理想的には給与が届く前に自動的に振り替えることによって——は、より高い収入が新しい支出の基準になることを防ぐ。レバーは、快楽適応が裁量的な支出に届く収入の水準に適応するのであり、総収入に適応するのではないという点にある。

How to do it

1. 昇給やボーナスが確定したら、税引き後の増加分の少なくとも半分を貯蓄または投資口座に自動的に振り替える設定をすぐに行う。
2. 新しい水準での最初の給与が届く前にその振替を行い、支出口座がその差額を見ないようにする。
3. その利益を消費し尽くすことなく享受できるよう、事前に定めた控えめな裁量支出の増加(例えば昇給分の20%)を許容する。

エビデンス

セーブ・モア・トゥモロー(SMarT)の研究は、将来の収入増加を事前にコミットすること——具体的には、昇給を受け取る前に貯蓄へ割り当てること——が、現在の消費が減らないため最小限の抵抗で貯蓄率を確実に高めることを発見した。 (rct)

元の研究は401(k)の職場設定で行われた。この原則はより広く適用されるが、摩擦は口座の種類や雇用主のシステムによって異なる。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy

よくある間違い

昇給が届いてから『もっと』貯蓄しようと計画し、残ったものから何を貯蓄するかを決めること——支出の基準はすぐに調整され、何も残らない。