実際の現在の支出を計算する——見積もりではなく

FIナンバーを計算する前に、3か月分の実際の銀行・カードデータを取り出す——見積もりは決まって低すぎる。

Why it works

人は利用可能性バイアスのせいで、支出を一貫して過小評価します。目立つ大きな出費は思い出しやすい一方、小さな定期的な出費は見えなくなりがちだからです。平均的な人は食費、娯楽費、雑費を大きく過小評価します。過小評価されたベースラインの上に築かれたFIナンバーは、お金が尽きる引退プランを生み出します——それは投資の失敗からではなく、正直に把握されなかった支出の現実からです。

How to do it

1. 3〜6か月分の銀行・全クレジットカード明細をダウンロードする。
2. 「一回限り」を含むすべての取引を分類する(これらは毎年発生する)。
3. 不定期な支出——車の登録料、保険の一括払い、旅行——を年換算し、12で割る。
4. 不定期支出のバッファとして10〜15%を追加する。人生は項目が示すよりも常に多くの費用がかかる。

エビデンス

記憶に基づく支出見積もりは、実測された支出よりも一貫して低く出る傾向があり、これは利用可能性バイアスと動機づけられた過小評価と整合する。この乖離は行動ファイナンス研究の中で広く確認されている。 (observational)

支出見積もり誤差に関する研究は、複雑な支出を持つ高所得層を必ずしも代表しないサンプルを使っている。ただしバイアスの方向(過小評価)は一貫している。

よくある間違い

現在の実際の支出ではなく「引退後に使うつもりの額」でFIナンバーを組み立てること——引退後の支出予測は、現在の支出見積もりよりもさらに信頼性が低い。