経済的自立後に支出がどう変わるかを予測する

経済的自立に達すると消える支出(通勤、仕事着)もあれば、大きく増える支出(医療、時間を使った消費)もある——両方をモデル化する。

Why it works

現在の支出に単純な倍率をかけるだけでは、経済的自立が家計にもたらす構造的な変化を見落とします。仕事関連の費用は大きく減る一方、医療費(特に米国ではメディケア加入前)は増え、時間ができることで旅行や趣味、人間関係への裁量的支出もしばしば増えます。両方向をモデル化しないと、生活面では低すぎ、コスト削減面では楽観的すぎるFIナンバーになります。

How to do it

1. 仕事関連の支出(通勤、仕事着、職場ランチ、勤務スケジュールに伴う保育費)をすべてリストアップし、差し引く。
2. メディケア加入資格を得るまでの年数分の医療保険料を見積もる。
3. 裁量的支出の増加を見積もる——週に40時間多く自由な時間があったら何にお金を使うか?
4. 現在の予算ではなく、予測した引退後の予算でFIナンバーを再計算する。

エビデンス

米国の早期退職者にとって医療費のモデル化は極めて重要——メディケア加入前の保険料や自己負担費用は、早期退職計画における主要な失敗要因として文書化されている。「引退後の支出≠労働時の支出」という一般原則はメカニズムとして妥当。 (mechanistic)

医療費の予測は変動が大きく政策次第で変わる。計画に用いる具体的な数字は、最良・最悪シナリオの両方でストレステストすべき。

よくある間違い

経験則として引退後の支出を現在の支出の80%と仮定すること——これは早期退職や実際のライフスタイルの好みを考慮しない、退職業界の経験則にすぎない。