使ってしまう前に、削減分を自動化する

繰り返しの出費を削減したら、まさにそのドル金額を同じ日に自動的に貯蓄へと振り向ける。

Why it works

貯蓄の意図は、送金の瞬間に最も失敗しやすい——それはお金が最も利用可能で、他の支出が競合するまさにその瞬間に意志の力が必要とされるからだ。自動化はその決定のポイントを完全に取り除く——お金はあなたがそれと関わる前に動く。これは、オプトアウト型の退職金積立が、オプトイン型よりも劇的に効果的である理由と同じデフォルト効果を利用している。

How to do it

1. 繰り返しの出費をキャンセルまたは削減し、解放された正確なドル金額を記録する。
2. 以前の請求が入っていたのと同じ日に、その金額を貯蓄または投資口座へ自動振替する設定をする。
3. その振替に、やめたものの名前をラベルづけする（「元ラテ基金」）——目的が見えるように。
4. その口座を最低90日間触らないものとして扱い、習慣が定着するようにする。

エビデンス

貯蓄プランへの自動登録は参加率を劇的に高める——オプトアウト型のデフォルトは、実地実験において大差でオプトイン型を上回る。メカニズムは同じだ——決定を取り除くことが失敗のポイントを減らす。 (rct)

この証拠は自動登録に特化したものである。小さな裁量的な振替を手動で自動化することが同じ効果を持つかどうかは、同じメカニズムから外挿されている。

出典

• Madrian & Shea (2001), the power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior, Quarterly Journal of Economics

よくある間違い

古い習慣をキャンセルせずに自動化を設定し、貯蓄率ではなく総支出が増えてしまうこと——削減が先に、リダイレクトはそのあとでなければならない。