お金が当座預金口座に入る前に貯蓄と投資を自動化する

給料日に、残高を見る前に自動的に貯蓄口座と投資口座へお金を回す。

Why it works

当座預金口座に一度も入らないお金は使うことができません。貯蓄を自動化することは、デフォルトオプション効果を利用します——最も抵抗の少ない道が支出から貯蓄へと切り替わるのです。これはまた、毎月貯蓄を選ぶという意志力のコストも取り除きます——決断は一生に何百回もではなく、一度だけ行われるのです。

How to do it

1. 給料日と同じ日にトリガーされるよう、メインの口座から貯蓄口座と投資口座への自動振替を設定する。
2. 総収入の少なくとも10%を目標にする。今すぐ始めるなら1%でも意味がある。
3. この振替を、任意の余剰の割り当てではなく、交渉の余地のない固定費として扱う。

エビデンス

自動貯蓄プログラムは、オプトイン式の手動貯蓄と比較して確実に貯蓄率を高めます。SMarTプログラムは、原研究の中でデフォルトと自動化によって貯蓄率を3倍にしました。MadrianとSheaは、401(k)の加入をデフォルトで自動（オプトアウト式）に切り替えることが参加率を劇的に高めることを見出し、これは説得ではなく最も抵抗の少ない道という経路がその効果を駆動していることの直接的なエビデンスです。 (rct)

原研究は401(k)プランの文脈で行われた。この原則は個人の自動化にも拡張されるが、効果の正確な大きさは異なるかもしれない。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

よくある間違い

月末に「残ったもの」を貯蓄してしまうこと——これは貯蓄を常に最後の優先順位にしてしまい、実際にはほぼゼロになることが予測可能である。