4口座システムを使って目的別にお金を分ける

固定費、投資、貯蓄目標、罪悪感なしの支出を別々の口座に保つ。

Why it works

すべてのお金を一つの口座に混ぜてしまうことは、支出の決定を助けるメンタル・アカウンティングを崩壊させます——大きな当座預金の残高は、その大半が家賃のために確保されていても「使ってよい」というシグナルを送ります。目的別にお金を分けることはトレードオフを見える化します——「罪悪感なし」口座の残高こそが実際に自由に使えるものであり、口座全体の残高ではありません。

How to do it

1. 4つの口座を設定する：毎月の固定費用、投資（あるいは自動的にそこへ回るもの）、貯蓄目標、罪悪感なしの支出。
2. 給料からそれぞれのカテゴリーに必要な正確な金額を自動的に振り分ける。
3. 罪悪感なし口座はゼロになるまで罪悪感なく使う。他の口座から振り替えないこと。

エビデンス

メンタル・アカウンティング研究は、人がお金をそのラベルづけられた出どころや目的によって異なる扱いをすることを示しています。別々の物理的な口座はメンタル・アカウントを具体的なものにし、名目上確保されている資金を使いすぎてしまう傾向を減らします。 (mechanistic)

メンタル・アカウンティングはよく確立されている。4口座構造はセティの実践的な実装であり、独立して検証されたフォーマットではない。

出典

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making
• Thaler, R. H. (1999). Mental Accounting Matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183–206.

よくある間違い

すべてを一つの口座に入れて「頭の中で追跡」しようとすること——普段の支出では問題ないが、通常でない出費が来るとメンタル・アカウンティングが崩壊してしまう。