事前コミットメントの仕組みを使い、今の自分を未来の自分の望みに縛る

誘惑の瞬間ではなく、それより前に将来の行動をコミットする。今の自分こそが弱い環である。

Why it works

事前コミットメントは、選択そのものを誘惑の瞬間からまるごと取り除きます。未来の自己の利益を守るために現在の自己の意志力に頼るのではなく、事前コミットメントは、脳が即座の報酬シグナルにあまり圧倒されていないうちに、未来の自己の選好を今すぐ固定します。オデュッセウスが自らをマストに縛りつけたのは古典的なバージョンで、自動積立は金融版です。

How to do it

1. すべての長期的な貯蓄拠出を自動化し、現在の自己が能動的な摩擦なしにそれを覆せないようにする。
2. モチベーションが薄れる行動には、罰則ベースのコミットメント(金銭的な賭け金を伴うコミットメント契約)を使う。
3. 次の昇給の日から効力を発する形で401(k)の拠出を増やす。昇給が心のメンタル会計に登録される前に。

エビデンス

事前コミットメントは、現在バイアスを克服するための、実証的に最も堅牢な行動的ツールの一つである。SMarTプログラムは拠出の自動段階的増額を用い、貯蓄率を3倍にした。コミットメント契約は金融行動だけでなく健康行動でも効果を示している。 (rct)

コミットメントが簡単に取り消せる場合、事前コミットメントの効果は減衰しうる。コミットメントの設計(それを覆すのがどれだけ難しいか)がその効果に大きく影響する。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Bryan, Karlan & Nelson (2010), commitment devices, Annual Review of Economics
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.
• Bryan, G., Karlan, D., & Nelson, S. (2010). Commitment Devices. Annual Review of Economics, 2, 671-698.
• Ashraf, N., Karlan, D., & Yin, W. (2006). Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. The Quarterly Journal of Economics, 121(2), 635-672.

よくある間違い

ハードなもの(自動でスケジュールされた増額)ではなく、ソフトな事前コミットメント(「昇給分を貯蓄するつもりだ」)を使うこと。意図は、それが最も必要とされるまさにその瞬間に失敗します。