残りのお金が届く前に20%を自動化する

お金を見る前に貯蓄を移す——見えないものは使われない。

Why it works

貯蓄の意図の主な失敗モードは、裁量的な支出が利用可能な収入を埋めるように膨らんでいくことである——お金に適用されたパーキンソンの法則である。給料日に貯蓄を自動化することは、決断とその資金をめぐる競合を排除する。心理的なメカニズムは、退職金のオプトアウト加入と同じである——デフォルトの状態は貯蓄することであり、するかどうかを決めることではない。

How to do it

1. 調整後の割合から目標とする貯蓄の振替額を計算する。
2. 給料日に発動する、別の貯蓄または投資口座への自動振替を設定する。
3. その口座に具体的な名前をつける（「頭金」「緊急資金」など）ことで目的を強化する。
4. 実際にコミットできる金額から始める——最適額より一貫性のほうが重要である。

エビデンス

自動貯蓄の仕組みは、フィールド実験において確実に貯蓄率を高める。退職貯蓄におけるデフォルト効果は、応用行動経済学の中で最も再現された発見の一つである。 (rct)

ほとんどの証拠は職場の退職金の文脈からのものである。個人の自動銀行振替への外挿は理にかなっているが、それほど直接的には研究されていない。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), save more tomorrow: using behavioral economics to increase employee savings, Journal of Political Economy

よくある間違い

自動化を設定しながら、簡単に振替できる口座に貯蓄を残しておくこと——アクセスの摩擦こそが、そのデフォルトを機能させているものの一部である。