必要なものと欲しいものを正しく区別する

50/30/20ルールの最も難しい部分は、どの支出が必要でどれが欲しいものかを正直に仕分けることである。

Why it works

人間は欲しいものを必要なものだと合理化しがちである——正当化できないものを欲しがることの感情的な不快感が、動機づけられた推論を引き起こす傾向があるからである。必要／欲しいの区別は、すべての支出に明示的なカテゴリー判断を強い、その合理化を見える形にする。行動の変化が起こるのは、支出そのものではなく、ラベルづけという行為である。

How to do it

1. 毎月のすべての支出をリストアップする。
2. それぞれについて「これがなくなったら本当に深刻な苦境に陥るか」——不快感ではなく本物の苦境——を問う。
3. 必要なもの：住居、光熱費、最低限の借金返済、食料品、基本的な保険、必須の交通手段。
4. 欲しいもの：外食、ストリーミングサービス、ジムのアップグレード、機能を超えた衣服。
5. 最初「必要なもの」とラベルづけしたが確信が持てなかったものに印をつける——その不確かさは診断的である。

エビデンス

必要／欲しいの区別は認知的な分類の演習である。意図的な分類は自動的な支出の決定を中断させる——システム2の内省が衝動的な支出を減らすという、金融行動の二重過程モデルと整合している。 (mechanistic)

この具体的な分類の演習についての正式な研究は乏しい。行動メカニズムは、熟慮的な決定と自動的な決定に関するより広い研究から推論されている。

よくある間違い

習慣化しているという理由で、生活水準が膨らんだ支出（プレミアムケーブル、高価なジム、交通手段としての必要を超えた車など）を必要なものに分類してしまうこと——習慣は必要性と同じではない。