目標を設定する前に、実際にお金がどこへ行っているかを計算する

まず実際の割合を測る——ほとんどの人は50/30/20からどれだけ離れているかに驚く。

Why it works

基準値のないターゲットは計画ではなく願望である。人々は体系的に裁量的な支出を過小評価し、貯蓄率を過大評価する——これは、小さな習慣的な支出が心の中でコストとしてほとんど登録されないという事実によって強化された想起バイアスである。実際の現在の配分を計算することで、そのギャップが具体的になり、一般的な目標にはできない形でモチベーションを高める。

How to do it

1. 税引き後の収入とすべての支出の3ヶ月分を集める。
2. すべての取引を必要なもの、欲しいもの、または貯蓄・最低限を超えた借金返済に仕分ける。
3. 各カテゴリーが手取り収入の何パーセントを消費したかを計算する。
4. 実際の割合を50/30/20と比較し、どこが上回っていてどこが下回っているかに注目する。

エビデンス

調査や実験室の研究は一貫して、特に裁量的なカテゴリーにおいて、人々が自分の支出を過小評価することを見出している。追跡するという行為はこれを修正し、観察的な財務ウェルビーイング研究において支出を減らす。 (observational)

ほとんどの追跡研究は短期的である。継続的な追跡なしに支出の見積もりの修正が持続するかどうかは、あまり確立されていない。

よくある間違い

非典型的な月（祝日直後、休暇の月など）を基準値として使ってしまうこと——3ヶ月の平均こそが重要である。不規則だが本物のコストを平準化するためである。