予期しない収入をすべて対象の債務に向ける

ボーナス、税還付、贈り物などの臨時収入は、それが支出に吸収される前に、あらかじめ対象の債務に向かうと決めておく。

Why it works

臨時収入は行動的に、稼得収入とは異なる扱いを受ける:それは予期されていなかったため「使い道が決まっている」とは感じられず、債務削減よりも裁量的な購入に使われる可能性が高い。事前に決定を行うことは、その臨時収入が「その扱いに値するか」についてのその場の交渉を排除する。事前コミットメントは、臨時収入が到着する前に行われる場合に最も効果的である。

How to do it

1. 今日、標準的なルールを書く:「X円以上の予期しない収入を受け取ったら、100%が〔対象の債務名〕に向かう」
2. そのルールを他の一人に伝え、社会的な説明責任を持たせる。
3. 臨時収入が到着したら、48時間以内にその金額を債務に振り替える——それが他の使途を引きつけるほど長く留まる前に。
4. 返済予測の中でその加速効果をメモし、影響が可視化されモチベーションになるようにする。

エビデンス

メンタルアカウンティングの研究は、臨時収入が稼得収入よりも使われやすいことを示している。臨時収入が到着する前に貯蓄や債務返済への使途を事前コミットすることは、受取時に決める場合よりも高い実行率と関連している。 (observational)

メンタルアカウンティングと臨時収入の支出は観察的な知見である。臨時収入に対する特定の事前コミットメントプロトコルは、管理された試験で分離されていない。

出典

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making

よくある間違い

臨時収入が到着した瞬間に決定すること——事前ではなく。お金についてのその場の決定は、事前にコミットされたものより確実に劣る。なぜなら、お金がまだ到着していないうちは他の欲求と競合しないからだ。