情報に基づいた選択をする:スノーボール法が正しいときとアバランチ法が勝つとき

コミットする前に両方の方法の総利息コストを計算する——差が小さくモチベーションが制約なら、スノーボール。差が大きく規律があるなら、アバランチ。

Why it works

スノーボール法のモチベーション面の優位性は本物だが普遍的ではない。強い計画能力、長い時間軸、完了イベントによるモチベーションへの感受性が低い人は、モチベーション面の利益がまったくないまま、著しく多くの利息を支払うことになりかねない。この決定は、実際の利息コストの差を計算することで行うべきである——ほとんどの債務計算機がこれを提供している——そして、複数年にわたる財務コミットメントに関する自分の過去の実績を正直に評価することと比較する。

How to do it

1. 無料で利用できる債務返済計算機を使い、実際の残高と金利で両方のシナリオを計算する。
2. 自分の特定の債務についての、スノーボールとアバランチの総利息コストの差をメモする。
3. 正直に問う:過去に複数年にわたる財務計画を始めて放棄したことがあるか?もしあるなら、スノーボール法の勝利にはプレミアムを払う価値があるかもしれない。
4. 利息の差が総債務の5%未満であれば、スノーボール法の行動面の利益がおそらく優勢である。10%を超える場合は、慎重に再考する。

エビデンス

債務返済行動に関する研究は、多くの人が体系的に非効率な戦略を使っていること、そしてそれらの戦略のコストについての明示的な情報を提供することが行動を変えることを見出している。正直な比較の実践は、スノーボール法をデフォルトから意図的な選択へと変える。 (observational)

Amar et al.は一般的に最適でない返済戦略を文書化している。スノーボール法とアバランチ法のどちらを選ぶかの具体的な最適閾値は判断の問題であり、確定した知見ではない。

出典

• Amar et al. (2011), winning the battle but losing the war: the psychology of debt management, Journal of Marketing Research

よくある間違い

何がかかるかを計算せずにスノーボール法にコミットすること——これは自分の特定の債務プロファイルへの適合ではなく、ブランドの馴染みやすさに基づいて方法が選ばれることを意味する。