誘惑が訪れる前に、未来志向の選択を固定する

動機づけられ落ち着いているうちに事前にコミットし、未来の衝動的な自分がそれを覆せないようにする。

Why it works

事前コミットメントは、長期的な選好が働いていて、現在バイアスの強い自分が比較的静かな瞬間に、未来の行動を縛ることで機能する。その事前コミットされた制約は、その後、自己強制的になる。それを破るには、第二の決定時点で意図的な努力を要し、それが摩擦と冷却期間を生む。これは行動経済学における、オデュッセウスが自分自身をマストに縛りつけたことの現代版である。

How to do it

1. 収入を受け取った日に、お金が当座預金口座に入る前に、貯蓄や投資への自動振替を設定する。
2. 昇給やボーナスの後、その新しい所得水準が当たり前になる前に貯蓄率を上げる。
3. 引き出しに意図的な障壁を加える口座構造（ロックされた貯蓄口座、限定されたアクセス）を使う。

エビデンス

セーブ・モア・トゥモロー（SMarT）プログラムの研究は、将来の貯蓄率の引き上げに事前コミットすることが、犠牲のように感じることなく、大幅な長期的貯蓄の成長につながることを示した。現在の所得ではなく未来の所得がコミットされるためである。 (rct)

SMarT研究は職場の401(k)の文脈で行われた。他の貯蓄手段への直接的な追試はそれほど研究されていないが、事前コミットメントの原則は広く支持されている。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving," Journal of Political Economy

よくある間違い

月末に「残ったもの」を貯蓄しようと計画すること。これは確実に何も残らない。現在の自分は、そのプランが働き出す前に、手の届くものを使ってしまうからだ。