優先事項を静かな漏出から保護する

自動化されたシステムでも、あなたがそれを繰り返し取り崩し続ければ失敗する——出口に摩擦を加える。

Why it works

自動化はお金を入れることを扱いますが、引き出しがタップと同じくらい摩擦のないものであれば、システムは漏れます。損失回避と現在バイアスは、目の前の欲求を緊急で、将来の目標を抽象的に感じさせます。引き出しに意図的な摩擦——遅延、別の機関、必要な理由——を加えることは、その瞬間の自分からコミットメントを守ります。

How to do it

1. 優先口座からの引き出しを、通常の支出より遅く、より手間のかかるものにする。
2. 手をつけるには理由を名指しし短い待機期間が必要というルールを設定する。
3. もし引き出したら速やかに補充し、一度きりのことが習慣にならないようにする。

エビデンス

コミットメント・デバイス研究は、アクセスが制限された口座は貯蓄を増やすことを示している:引き出しを制限する口座を選んだ人は、自由なアクセスがある人よりも多く貯蓄した(例えばAshraf、Karlan & Yinのフィールド実験)。 (rct)

コミットメント・デバイスは多くの人には役立つがすべての人にではない;過度な制限は本物の必要のときにアクセスをブロックすると裏目に出る可能性がある。

出典

• Ashraf, Karlan & Yin (2006), "Tying Odysseus to the Mast", Quarterly J. Economics (SEED commitment savings)

よくある間違い

流入を自動化しながらも流出をワンタップのままにしておくこと——そうすると目の前の欲求が現れるたびに優先事項のお金が静かに漏れ出てしまう。