給料日の翌日に対象債務への追加支払いを自動化する

アバランチの追加支払いを自動振替としてスケジュールし、決定が毎月ではなく一度だけ行われるようにする。

Why it works

意志力の枯渇と決定疲労は、「今月この債務にいくら送るべきか」といった繰り返される任意の決定が、時間とともに一度限りの事前コミットされた決定よりも確実に悪化することを意味する。追加支払いを自動化することは、毎月の意志力の消費を一度限りの設定判断に変える。「給料日の翌日」というタイミングは、裁量支出がその資金を吸収する前に振替が行われることを保証する。

How to do it

1. 各給料日の翌日に合わせて、当座預金口座から対象の債務への自動振替を設定する。
2. 金額を、最低支払額の後に債務へ充てられると計算した現実的な月間追加額に設定する。
3. 各完済イベントの後、自動化を見直し更新する(完済した債務の解放された最低額を追加すべきである)。
4. 月が厳しく感じても自動化をキャンセルしない。代わりに意図的かつ意識的に調整する。

エビデンス

貯蓄と債務返済の自動化は、意図ベースのアプローチよりも大幅に高い遵守率と関連している。デフォルト加入に関する行動研究(Thaler & Benartzi, 2004)は、望ましい行動を自動デフォルトにすることが、実行を劇的に高めることを見出している。 (rct)

Thaler & Benartzi は退職プランにおける自動貯蓄加入を研究した。同じ自動化の原則は債務返済にも当てはまるが、その文脈での具体的な効果量はRCTで単独では確認されていない。

出典

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy

よくある間違い

自動化された額を高く設定しすぎること——これは支払いの失敗や、自動化を完全にキャンセルする動機となるキャッシュフローのストレスを生む——持続可能でない野心的な額ではなく、現実的な額から始めて自動化する。