順序を決める前に借り換えや移行の機会について金利を監査する

アバランチの順序を固定する前に、金利の高い債務が借り換えや移行によって低い金利にできないか確認する——これが最適な順序を変える。

Why it works

アバランチ法の数学的優位性は金利の差に比例する。金利が最も高い債務をより低い金利(あるいは0%のプロモーション金利)へ借り換え、あるいは残高移行することは、それを優先度キューから外すか、他の債務を返済している間にそれを保有するコストを劇的に減らす。最適なアバランチの順序は静的なものではない——金利の削減は、追加支払いをする前に数学を変える戦略的な動きである。

How to do it

1. APRが15%を超えるすべての債務について、0%のプロモーションカードあるいはパーソナルローンへの借り換えへの残高移行が可能かを確認する。
2. 移行手数料の総コストと、プロモーション期間中に節約される利息を比較計算する。
3. 移行がコストを上回る節約になるなら、アバランチの順序を確定する前にそれを実行する。
4. 金利変更後は債務リストを再ランク付けする——新しい順序は元のものと異なる可能性がある。

エビデンス

残高移行と債務借り換えは総利息コストを大幅に減らすことができる。この決定は単純なNPV計算である。消費者が借り換えのオプションを体系的に活用していないかどうかは、金融意思決定におけるデフォルトバイアスと惰性についての行動金融学の文献が示唆している。 (mechanistic)

借り換えの財務的な数学は信頼できるが、借り換えプロセス(努力と信用チェックが必要)への行動的な意欲は大きく異なり、算術には反映されていない。

よくある間違い

移行手数料、プロモーション期間の長さ、そしてレートがリセットされる前に移行した残高を現実的に完済できるかを考慮せずに、残高移行が常に有益だと仮定すること。