「もう一つだけ」という例外に対して警戒する

アバランチ法は、大きな任意の購入がすべて債務凍結の例外になったときに失敗する——何が例外として認められるかを事前にコミットしておく。

Why it works

アバランチ法は、数ヶ月から数年にわたり追加収入を債務返済に集中させ続けることを必要とする。旅行、デバイス、住宅改修といった「これだけ」の追加購入への誘惑は、そもそも債務を作り出した双曲割引と構造的に似ている:現在の欲求が将来の財務健全性を上回る。特定の例外ルール(何が本当に免除されるか)を事前にコミットすることは、その場での交渉を減らす——それこそが例外が積み重なる場所である。

How to do it

1. アバランチを始める前に、標準的な例外ルールを書く:「〔特定の条件〕がある場合に限り、大きな任意の購入をする」
2. 条件には、アバランチが始まる前にすでに計画されていた購入、あるいは厳格な期限のある本物の一度限りの機会などが含まれうる。
3. 例外を検討する際は72時間の待機期間を必須にする。
4. 各例外の決定後、その購入が遡って適用してもルールに合格するかどうかをメモする。

エビデンス

事前にコミットする手段——あらかじめ設定された拘束力のあるルール——は、その場での交渉を取り除くことで現在バイアスに基づく意思決定を減らす。双曲割引の研究は、誘惑の前に設定されたルールが、誘惑の最中に設定される意図よりも信頼できる理由を説明している。 (mechanistic)

Ariely & Wertenbroch は自己設定の期限を研究しており、支出ルールではない。事前コミットのメカニズムは同じだが、債務特有の適用は実践者による拡張である。

出典

• Ariely & Wertenbroch (2002), procrastination, deadlines, and performance, Psychological Science

よくある間違い

例外ルールを緩く設定すること(「本物の大きなニーズ」)——これはほぼどんな任意の購入も正当化できるほど広い。ルールは明確なテストに落ちるほど具体的でなければならない。